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Cambian las normas para tarjetas de crédito según el DNU de Milei. ¿Qué significa para los consumidores?

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El decreto de necesidad y urgencia (DNU) que firmó el presidente Javier Milei y que con 366 artículos busca desregular diversos sectores de la economía de un solo plumazo, incluye un apartado dedicado a aplicar decenas de modificaciones a la Ley de Tarjetas de Crédito. El articulado se enfoca en reducir el poder de sanción del Banco Central sobre las emisoras de plásticos, al tiempo que libera comisiones y punitorios por incumplimientos. Curiosamente, dado el espíritu del decreto, mantiene el tope a las tasas que pueden cobrar. Pero compensa con muchos otros ítems por los que pueden aumentar ingresos las emisoras.

Un mercado enormemente regulado como el de los plásticos puede ser transformado radicalmente si el DNU supera las trabas parlamentarias y judiciales que se le presentan en el camino. Una transformación que especialistas en medios de pago tomaron de maneras diferentes, de acuerdo a si se mira la situación desde el punto de vista de los consumidores o desde el punto de vista del mercado.

“En términos generales, y como toda práctica de este DNU, los cambios en la ley 25.065 le quita poder de policia al Estado, le quita sanciones y topes a las empresas y le resta derechos a los consumidores”, resumió Ariel Setton, economista y especialista en medios de pago.
“Es positivo para la industria y para el consumidor. Saca del medio un montón de regulaciones que impedían poner precios diferentes para clientes diferentes, que suponen distintos niveles de riesgo. A la larga, termina incluyendo”, comentó por su parte Guillermo Barbero de First Capital Group.
¿Qué cambia para las tarjetas de crédito?

A través de ocho artículos, el Capítulo II del Decreto 70 de 2023 se dedica a desarmar mucho de la regulación que pesa sobre las tarjetas. De entrada, el artículo 14 del DNU borra nueve artículos de la Ley de Tarjetas que fijaban desde las condiciones de identificación que debe reunir un plástico para ser válido -una habilitación para emitir tarjetas sin titular explícito-, pasando por la forma en que tiene que estar redactado el contrato para la emisión de un plástico nuevo,la eliminación de sanciones para empresas emisoras, la reducción de obligaciones de información y hasta la derogación de la necesidad de informar mensualmente al regulador.
Entre estos artículos derogados se destaca un punto: se levanta la prohibición de informar a las “bases de datos de antecedentes financieros personales” los incumplimientos de sus clientes. El Veraz, si se quiere, será de acceso prácticamente libre para los emisores de tarjetas. Para los usuarios, esto implica que deberán hacer muy buena letra si no quieren quedar inmediatamente marginados de servicios financieros. Cualquier incumplimiento, por pequeño que sea, será conocido de inmediato por toda la industria financiera.

Tras un pequeño cambio, abstracto, sobre la definición de lo que es una tarjeta de crédito, la siguiente modificación es de alto impacto. La redacción vieja de la Ley establecía que el emisor era la “entidad financiera, comercial o bancaria que emita Tarjetas de Crédito”, mientras que ahora el emisor es “la entidad, de cualquier naturaleza, en tanto se encuentre previsto dentro de su objeto social, que emita Tarjetas de Crédito”. Es decir, en principio deja entrar más jugadores al mercado de tarjetas.

Como otros detalles, el nuevo texto elimina la distinción entre tarjetas físicas y virtuales, algo que en los hechos no cambia mucho dados los avances de la industria, para dar paso a otro cambio significativo: elimina prohibiciones a cláusulas contractuales que estaban prohibidas.

Hasta ahora, la Ley impedía que los emisores de plásticos incluyeran cláusulas “que impongan un monto fijo por atrasos en el pago del resumen” y otras “adicionales no autorizadas por la autoridad de aplicación”. Esto da margen a las emisoras para redactar con mucha más libertad a sus contratos, sumando ítems que el usuario deberá revisar con cuidado.
En otro punto, el DNU reemplaza el viejo artículo 15 que limitaba las comisiones que pueden cobrar a comercios. Y que regulaba las diferencias que podía hacer entre comercios del mismo rubro. También, ponía tope a los descuentos que puede aplicar a los comercios que cobran con tarjeta y al plazo en que debían pagarles. Todo ese texto desaparece y se reemplaza por otro que sólo obliga a los emisores a informar la tasa de financiación. Esto es un gran cambio para comerciantes.

“Como consecuencia de potenciales mayores comisiones o plazos de pago a comercios más chicos podrían perder acceso a pago con ciertos medios de pago”, explicó Setton.

A continuación, el nuevo texto cambia la regulación para los intereses punitorios. La ley establecía un tope del 50% por sobre la tasa de financiación. Ahora, ese tope desaparece: los emisores podrán cobrar los punitorios que quieran a los usuarios. La única condición es que no podrán capitalizar esos intereses punitorios.

En lo que es una vieja pelea de Sturzenegger -cuando estaba en el Banco Central el tema le valió un conflicto con camioneros- el texto recomienda, preferentemente, que los resúmenes mensuales sean electrónicos. La idea es bajar costos para las emisoras y, en consecuencia, para los clientes. Pero no es obligatorio.

Por último, el DNU mantiene las normas mínimas para la redacción de contratos de emisión de tarjetas, pero libera a las emisoras de la necesidad de contar con autorización de la autoridad de aplicación antes de elaborar sus contratos.

Se mantiene el tope a la tasa
Si bien el DNU abre espacio para que las emisoras cobren punitorios, comisiones e ítems extra de toda clase -elevando la rentabilidad de la actividad y permitiendo diseñar productos más a medida de cada cliente- llama la atención que uno de los puntos más resistidos por bancos y emisoras se mantenga sin cambios. El DNU no elimina el tope a la tasa de financiación -la tasa de interés en sí- que cobran las tarjetas. Se mantiene en un máximo del 25% adicional a lo que estos emisores cobran por préstamos personales y, para aquellos que no ofrecen préstamos personales, en un 25% adicional a lo que cobra el Banco Nación por préstamos personales.

“Estará en manos del Gobierno, a través del Banco Nación, fijar la tasa de préstamos personales, lo que hace que ese tope tenga mucho recorrido posible”, explicó Barbero.

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El Norte Grande cerró filas detrás de Gustavo Sáenz para exigir las obras del Belgrano Cargas en los ramales C14 y C15

En la 60ª Sesión Plenaria realizada en Corrientes, los vicegobernadores de la región respaldaron unánimemente el acuerdo alcanzado con Nación. Marocco calificó al tren como «geopolítico y estratégico» para el Corredor Bioceánico y remarcó que las obras «no pueden seguir esperando».

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La 60ª Sesión Plenaria del Parlamento del Norte Grande, llevada a cabo este viernes en la ciudad de Corrientes, se convirtió en un escenario de fuerte respaldo político hacia la gestión del gobernador salteño Gustavo Sáenz. Los vicegobernadores y legisladores de las diez provincias del bloque ratificaron un contundente apoyo a las negociaciones entabladas con el Ejecutivo nacional para garantizar la reactivación integral de los ramales ferroviarios C14 y C15 del Belgrano Cargas.

La representación de Salta estuvo encabezada por el vicegobernador Antonio Marocco, acompañado por una comitiva de senadores y diputados provinciales. Durante el encuentro —que contó con el recibimiento del mandatario correntino Juan Pablo Valdés y la conducción de Carlos Silva Neder (Santiago del Estero)—, Marocco expuso los detalles del acuerdo alcanzado semanas atrás con el jefe de Gabinete de la Nación, Diego Santilli. El entendimiento fija la inclusión de una adenda obligatoria en el pliego licitatorio del Belgrano Cargas para las obras del ramal C14 y el compromiso de gestionar financiamiento internacional para el C15, ejes fundamentales para la consolidación del Corredor Bioceánico.

«Estamos hablando de un tren geopolítico, estratégico para la integración del Norte Grande y su conexión con los países vecinos. Por eso respaldamos las gestiones del gobernador Gustavo Sáenz: la recuperación de los ramales C14 y C15 es una prioridad para el desarrollo productivo de toda la región. Este tren no puede seguir esperando, tenemos que sostener ese esfuerzo hasta que los compromisos se concreten en obras», enfatizó Marocco en el estrado plenario.

Además del eje ferroviario, las autoridades regionales mantuvieron reuniones con directivos de la AIDS Healthcare Foundation (AHF) Argentina para coordinar campañas de prevención del VIH, y con la Federación Sindical Marítima y Fluvial (FESIMAF). La delegación salteña estuvo integrada por los senadores Manuel Pailler, Daniel Moreno, Dani Nolasco y Luciano Elvira; junto a los diputados Gastón Galíndez, Edgar Domínguez, Rodrigo García, Fabián Valenzuela y Miguel Plaza, quienes participaron en la aprobación de 149 proyectos de desarrollo e integración regional.

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Nacionales

Se multiplican las protestas en los peajes del país: una conductora se negó a pagar por los baches

Ocurrió en el tramo entre Tandil y Mar del Plata, pero refleja un fenómeno que se replica en distintas provincias, incluido el sur salteño con el rechazo a AUNOA. La automovilista argumentó que «si no hay servicio, no se paga» y obligó a la empresa a autorizar la levantada de barrera.

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El creciente malestar ciudadano por el pésimo estado de las carreteras y los constantes aumentos de tarifas dejó de ser una queja aislada para convertirse en una ola de reclamos que se replica en peajes de todo el país. Desde las protestas y el levantamiento de barreras por parte de vecinos en la estación de Cabeza de Buey sobre la Ruta 9/34 en Salta, hasta las rutas del centro y sur argentino, los conductores comenzaron a hacer valer de forma directa sus derechos como consumidores.

Un claro ejemplo de este fenómeno viral ocurrió en la Ruta Nacional 226, en el tramo que une Tandil con Mar del Plata. Una automovilista se plantó ante la cabina de cobro y se negó rotundamente a abonar la tarifa denunciando el estado «desastroso» de la calzada. «La ruta del kilómetro 30 en adelante es vergonzosa: baches, despintada, desnivelada y rellenada con brea. Ustedes brindan un servicio y si no lo brindan, no tengo por qué pagarlo», recriminó con firmeza al empleado del peaje.

La situación escaló en tensión cuando el trabajador le sugirió mover la barrera manualmente para avanzar, a lo que la mujer se negó de forma tajante para no incurrir en una infracción de tránsito ni asumir responsabilidades por daños. Tras varios minutos de discusión y la negativa a dar marcha atrás, el cajero debió consultar con la dirección del peaje, desde donde finalmente autorizaron levantar la barrera de manera oficial para dejarla continuar su viaje.

El hecho, grabado en video por la propia protagonista, se propagó rápidamente en redes sociales y resonó con fuerza en el sur salteño, donde los usuarios de la Ruta 9/34 atraviesan una situación idéntica frente a los cobros abusivos de la concesionaria AUNOA. El mensaje de «servicio que no se presta, no se paga» se consolida como una consigna federal en respuesta a años de abandono estatal y privado sobre la red vial nacional.

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Jujuy

Escándalo en Jujuy: llevan a la Justicia al ministro Federico Posadas por contrataciones familiares y sospechas de corrupción

El funcionario salteño enfrentó una dura interpelación salpicada por giros millonarios a su esposa, licitaciones direccionadas, gastos opacos en recitales y acusaciones de «ñoquis vip». Ante la gravedad de los planteos, los legisladores aprobaron girar la versión taquigráfica a la Justicia Penal.

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La interpelación al ministro de Cultura y Turismo de Jujuy, el salteño Federico Posadas, se transformó en una maratónica jornada de durísimos cuestionamientos que terminaron por pulverizar el relato oficial sobre la gestión turística de la vecina provincia. Durante la sesión, legisladores de diversos bloques expusieron una extensa nómina de presuntas irregularidades administrativas, incoherencias patrimoniales y contrataciones vinculadas de forma directa a su entorno familiar y político.

El punto de mayor tensión se desató con la exhibición de órdenes de pago que confirman que el Estado le facturó a su esposa, Valentina Moisés, violando la Ley de Ética Pública. A esto se sumaron las sospechas por la adjudicación del bar del Cabildo a un monotributista sin antecedentes, los lazos comerciales con la firma de transporte Silvia Magno, los vínculos con la consultora Politeia y una causa penal archivada en 2018 por licitaciones armadas para la pauta digital. Asimismo, se denunció la designación en la estructura gubernamental jujeña de una lista de salteños bajo la figura de «ñoquis vip», entre los que se nombró a Federico y Ernesto Estorniolo, Pablo Espinosa, María Eugenia y José María Zambrano, y Mariana Borigen.

La rendición de cuentas sobre eventos masivos también dejó al descubierto llamativas inconsistencias financieras. Sobre el recital de La Renga, los diputados remarcaron que mientras la cartera comunicó un impacto económico de $7.700 millones, los anexos del propio informe sumaban más de $9.000 millones, mezclando la fuga de divisas como ganancia, sumado a desembolsos de $60 millones en sponsoreo, predios cedidos gratis y contrataciones insólitas de $2 millones en hielo, $7 millones en internet y $18 millones en catering. A la par, se cruzaron sus declaraciones juradas patrimoniales por registrar inmuebles rurales y urbanos adquiridos a «valor cero» o a cifras irrisorias de $20 millones.

Finalmente, la oposición y sectores aliados contrastaron los datos oficiales de pernoctes y empleo privado con las estadísticas del INDEC y la DiPEC, al punto de que el propio vicegobernador Alberto Bernis llegó a deslizar en el estrado la acusación de «encuestas truchas». Ante el volumen de las pruebas ventiladas, el cuerpo legislativo aprobó la moción para remitir la versión taquigráfica completa a la fiscalía de turno para que se inicie una investigación penal contra el funcionario. Sin embargo, en el recinto quedó flotando un llamativo interrogante de la prensa: el silencio cómplice de todos los bloques sobre Choice, la consultora histórica con la que Posadas operó en los medios para posicionarse en la mesa política regional.

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